《中國網》:回歸本源 發揮優勢 做好“普”+“惠”的文章

                                                                                                                                            --專訪唐山銀行黨委副書記、行長劉立君

       2020年是《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》的收官之年。早在今年4月7日,銀保監會官網發布《中國銀保監會辦公廳關于2020年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知》,其中提到“努力實現2020年銀行業小微企業(含小微企業主、個體工商戶)貸款‘增量、擴面、提質、降本’的總體目標?!?/span>

      今年以來,隨著各項政策的落地,各銀行的普惠金融業務加速快跑。在普惠金融的生態體系之中,政策性銀行、大型銀行、股份制銀行以及外資銀行結合自身的定位與優勢進行錯位競爭。其中,以“服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民”為基本定位的城商行,憑借扎根地方的地緣優勢以及較高的滲透率,逐漸摸索出了一條特色化之路。

    “開展普惠金融是銀行業的重要任務,也是義不容辭的責任,尤其在百年未有之大變局、百年未有之大疫情的當下,更是一種擔當?!苯?,唐山銀行黨委副書記、行長劉立君接受中國網財經記者專訪時如是說到。他表示,目前來看,國有大行和中小銀行都在發揮各自優勢特長,選準各自的目標客戶,分別努力做好小微企業的普惠金融服務。

     數據顯示,唐山銀行今年前11個月貸款總投放404億元,其中實體經濟貸款投放325億元,占全市新增授信的80%;民營企業貸款投放127億元,占全市新增貸款的65%。新增貸款平均利率下降了50BP,為企業直接讓利2.09億元;同時減免各項中間業務收費84項,其中減免涉企收費39項,直接減免收費2800萬元,嚴格落實國家“減費讓利”惠企政策要求。

回歸本源 支持小微企業發展

      “普惠金融非常重要,非常重要?!碧峒捌栈萁鹑诘闹匾?,劉立君在接受記者采訪的過程中特意強調了兩遍。

       他進一步表示,“金融是現代經濟的核心,做好‘六穩’工作、完成‘六?!蝿?,首要就是穩就業、保就業,普惠型小微企業又是就業的主力,所以開展普惠金融,是銀行落實‘六穩六?!蝿盏闹匾d體和抓手?!?/span>

        不可否認的是,在發展普惠金融的過程中,也存在一些痛點和難點。在劉立君看來,普惠金融的難點是融資難、融資貴、銀企信息不對稱、產品錯配、短貸長投等問題。

    “實際上,小微企業融資難、融資貴是一個‘兩難’的問題?!眲⒘⒕χf到,言語中透露了一絲無奈。他告訴記者,“小微企業融資難,但是作為銀行而言,找到合適的客戶發放貸款也很難,所以是‘兩難’,兩者總是在矛盾之中?!?/span>

      對此,他詳細解釋到,“小微企業一般規模小、抗風險能力弱、信息透明度低、信用記錄不完善、生命周期不長、缺乏抵押物等,這導致小微企業貸款難、銀行投放難,出現‘兩難’局面,有效破解上述問題也是各家銀行的一項長期課題?!?/span>

    “中小銀行尤其是城商行的本源和主業之一就是服務好小微企業,這是義務更是責任?!标P于中小銀行發展普惠金融的優勢,劉立君總結到,“中小銀行一是具備效率優勢,決策鏈條短、環節少;二是具備創新快的優勢;三是信貸政策更精準,接近當地實際,因地制宜;四是機制也相對靈活一些?!?/span>

      針對中小銀行發展普惠金融的劣勢,劉立君坦陳,“但中小銀行客戶基礎差、產品不豐富、資金規模小、成本相對高、‘普’和‘惠’的能力和水平不如大行,這是中小銀行的劣勢?!?/span>

      劉立君認為,小微企業融資市場還有非常大的空間,還存在特別大的市場空缺。國有大行和中小銀行在普惠金融領域各有優勢。大小銀行都是我國金融架構和體系不可或缺的組成部分,有不同的分工,二者更多的是合作互補而不是純的競爭。目前來看,國有大行和中小銀行都在發揮各自優勢特長,經過市場細分,的目標客戶,分別做好普惠金融服務。

多方布局 做好“普”+“惠”的文章

       為大力發展普惠金融業務,唐山銀行在產品、服務以及防范風險等多個方面下了一番“苦”功夫。

    “唐山銀行通過調整組織構架、組建專業團隊、完善制度辦法、優化審批流程、明確激勵考核、創新金融產品等一系列舉措,在授信產品、新增授信規模、授信資產占比、活動宣傳組織等方面均取得了較好成效,普惠金融業務有了較大發展?!眲⒘⒕蛴浾哒f到。

      在優化服務方面,劉立君表示,唐山銀行堅持線上、線下兩手抓,線上重點“擴面”“提質”;線下著重“增量”“降本”。線上,該行與頭部金融科技公司合作,創新開發一系列線上融資產品,純信用模式,秒批秒貸,努力做好“普”的文章。線下,與科技局、農業農村局、金融局等對接,篩選優質科技型小微企業、農業產業化龍頭企業、上市及新三板掛牌企業,做好“惠”的文章。

     在小微企業的風控方面,劉立君提到了三個方面?!耙皇前押脺嗜腙P,今年以來唐山銀行優選關系疫情防控物資生產企業、關系復工復產企業、關系‘六穩六?!髽I,優選科技型、農業產業化,以及受疫情沖擊較大領域的優質客戶;二是按照監管部門‘三查’的要求,做實貸前調查,做實貸款審查,做實貸后管理;三是做好風險控制,線下業務基本以強抵押、強擔保為主,線上業務以大數據+風控模型控制為主,采用純信用、秒批秒貸、隨借隨還等靈活模式。線上線下產品互為補充,統籌協調推進?!?/span>

     于此同時,劉立君告訴記者,唐山銀行近年來也在不斷調整優化資產與負債結構,按照監管要求,避免因過度依賴同業負債造成流動性風險,該行不斷壓降同業融資規模,同業負債依存度大幅下降,流動性風險大幅減弱。

      尤為值得一提的是,隨著互聯網、大數據等科技的普及發展,科技賦能、運用數字技術已成為普惠金融發展的新趨勢新動能,唐山銀行在這方面也進行了積極探索與實踐。

      去年下半年,由唐山市政府主導、金融局主管、唐山銀行具體出資承辦了“唐山市企業綜合金融服務平臺”項目建設。據了解,平臺建設的初心就是破解小微企業融資難、融資貴、銀企信息不對稱問題。平臺整合歸集了政務數據84項,主要功能是為企業精準畫像評分和撮合,實現“讓信息多跑路、讓企業少跑腿、讓機構得實惠、讓融資更便利?!?/span>

      劉立君介紹到,截至11月末,該平臺已入駐金融機構54家,注冊企業10648家,累計發布融資需求518.02億元,成功投放331億元。其中,唐山銀行對接成功244戶,累計投放34.03億元。11月20日,以“唐山市企業綜合金融服務平臺”為重要載體和抓手的“春雨金服”行動,入選了國務院第七次大督查發現的典型經驗做法,榮獲國務院通報表揚。

                                                                                                                                                                 《中國網》曾薔 王金瑞

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